Una manana, usted recibe una llamada de una agencia de cobro, diciendo que usted debe $15,000. en deudas.  Mientras que usted realmente debe esta cantidad, la llamada de la agencia de coleccion, destaca a muchos con- sumidores a un  panico profundo.  Los acreedores tienen el derecho de demandar en la corte, y hasta quizas ordenar el comisario y su gente a entrar en su casa y confiscar todos sus bienes.  Cual es la probabilidad de que esto suceda?  Muy poco!  Esto es porque va a costar miles de dolares a los acreedores a demandarlo a los tribunales y ordenar las agencias de cobro a fin de confiscar su propiedad.

Otra forma deliquidacion de deudas, es que muchos consumidores se sienten tan agobiados por su deuda que piensan que la bancarota es su unica opcion.  Muchos consumidores se asustan con la idea de confiscacion de bienes y embargo de salario.  Que es lo que la agencia de cobro NO quiere que usted sepa?  La agencia de coleccion que lo llama no quiere que usted sepa que para poder embargar su salario y confiscar su propiedad, tendran que llevarlo a usted a la corte y ganar el juicio.  Como se menciono anteriormente, este es un proceso demasiado sobre pasado y le costara decenas de miles de dolares.  Bancarota debe ser su ultimo recurso para resolver sus deudas, no suprimero!  En esta seccion le daremos algunos puntos de liquidacion de deudas.

Estatuto De Limitaciones De La Deuda

Los cobradores de deudas tienen un tiempo limitado para cobrar deudas.  Compruebe el estatuto de cobro de deudas limitadas en suestado.  Si su deuda ha superado el numero de anos de estatuto de cobro de deudas de limitaciones en su estado, no tiene nada de que preocuparse!  Cuando los cobradores de deudas llamen, digale que el estatuto de limtaciones ha terminado y no hay nada que puedan hacer para usted (aparte de demandarlo en la corte, lo cual no es probable).

Nota:  La mayoria de las personas confunden el plazo de prescripcion por el cobro de deudas con el plazo de prescripcion per el prescripcion de informes de credito.  Por ejemplo, considere que usted vive en Arizona donde el plazo de prescripcion es de 3 anos;  despues de 3 anos, usted totalmente puede negarse a pagar la deuda y el tribunal se pronunciara a su favor.  Sin embargo, segun las reglas definidas en la Fair Credit Reporting Act (FCRA), su deuda deliquente se vera por 7 anos (desde su ultimo delincuente o perdida de pago) en su Reporte de Credito.

Despues de 7 anos, puede retar la lista de esta deuda en su informe de credito y la oficina de credito le borrara el 100%.  Esto significa que su puntuaje de credito volvia de nuevo en pista!

La Liquidacion De Deudas Con Una Agencia De Cobros

Si la ley de cobro de deudas de prescripcion no ha terminado, y usted no esta dispuesto a pasar por el proceso de validacion de la deuda, hay otra solucion para usted.  Esta solucionse llama la liquidacion de deudas.  Antes de explicar el proceso de liquidacion de la deuda, permitame definir que realmente es una agencia de cobro:

Empresa que compra la deuda de otras companias (tambien conocidas como compradores de deudas desperdiciadas).  Empresas contratadas para cobrar deudas en nombre del deudor original a cambio de una cuota o una commission.  Abogados enviando avisos cobrando la deuda.

Deudas Sin Garantia

Hay ciertos tipos de deudas que pueden ser resueltas con relativa facilidad.  Estas deudas se conocen como Deudas sin Garantia.  Tipos de deudas no aseguradas son:

Prestamos personales, prestamos para estudiantes, cheques deshonrable, deudas de tarjetas de credito, deudas medicas.

Porque deudas no aseguradas relativamente son facil de resolver?  Esto es asi porque  a diferencia de las deudas garantizadas que tienen algun tipo de garantia adjunto a ellos (el cobrador de deudas pueden confiscar su casa, carro, barco, u otros bienes personales), las deudas no garantizadas no tiene NADA aguantandolos.  Esto significa que el cobrador de deudas no puede venir y tomar posecion de su barco o carro para recuperar su deuda.  El tendra que saldar la deuda con usted.

Aviso Y Consejos Sobre La Liquidacion De Deudas

Es natural que usted tiene la ventaja al negociar la deuda con sus acreedores.  Esto es porque van detras de su dinero, y no usted al de ellos.  Los esfuerzos de la primera negociacion de la deuda, la agencia de cobro podra decir que no!  No se enoje con esto, mantengase calmado.  Asegurese de que todos sus comunicaciones con ellos sea por escrito y no por telefono.  Esto es porque con las cartas, usted tendra un registro de todas las comunicaciones y esto ayadara su caso.

Statisticias De Coleccion De Deudas

Los siguientes datos que presentamos esla Fuente:  Sean Mc Vity, Portfolio-Catera Broker (Keefe, Bruyette & Woods).  Las agencias de cobros por lo general reciben monedas de un centavo de la deuda por cada dolar.  El # de centavos recibido por cada dolar de la deuda depende de la edad y el tipo de la deuda:

Deudas Recientemente Cargadas:  6-7 centavos del dolar, Cuentas Maduras:  1.5-2 centavos por dolar.   Deuda en que el estatuto de limitaciones ha pasado:  1 centavo o menos.  Al negociar un arreglo de la deuda, no ofresca mas del 20% de la deuda debida.  Suponga usted debe $5000. en deudas, con los datos anteriores la agencia de cobro recogeria 0.06 x $5000. = $300.  con su oferta original de 20% x $5000., la agencia cobrar $1000.!  Esta es una ganancia de $1000. – $300. = $700. para ellos!

Puntos Para Una Negociacion Prospera De Deuda

Para negociar prosperamente todos sus deudas con la agencia de recopilacion, use las siguentes sugerencias y consejos:

Hable con la agencia atraves de cartas y correspondencia.  No se comuniquen con ellos atraves del telefono!  Si usted salda un cierto porcentaje con ellos (diga por ejemplo un 20% en el caso anterior), asegurese de obtenerlo por escrito.  Proyecte un acuerdo y haga que lo firme.  Nunca espere que sus acreedores cumplan un acuerdo verbal.  Al final, probablemente usted termine follado.  Guarde una copia de cada carta que usted envie.

Envie todas sus cartas de comunicacion atraves de correo certificado y guarde sus recibos.  Esto cuesta solo $5. de todos modos.

Si alguna vez hace una llamada telefonica, anote el nombre de la persona con  quien hablo y el dia y hora.

Si la agencia de cobranza le llresponda por medio de carta y no por telefono.  Mientras mas madura la deuda, menos probable el colector le llamara y molestara.  Esto significa que tiene mas posibildades  de llegar a un acuerdo satisfactorio.  El acreedor puede que perdone la deuda como “gasto por deudas incobrables”,  a fin de recibir una amortizacion.  Esto no significa necesariamente que su deuda sera perdonada.  El acreedor puede llevarlo a la corte, precionarlo para un plan de embargo de salario en su contra, etc.

Nunca se desespere por liquidar  sus deudas.  Nunca le diga a sus acreedores que desea pagar sus deudas porque necesita un prestamo de hipoteca para una casa nueva, o un prestamo para un buen carro.  Si lo haces, olvidese de hacer un arreglo bueno de la deuda.  El acreedor pensara, “si el tiene dinero para comprar una casa, tiene dinero para pagar mis deudas tambien!           

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Antes de usted llamar a su prestamista, asgurese de que ha hecho una lista cual  incluye su ingreso mensual total y  otra lista que incluye todos sus gastos mesuales (alquilar/hipoteca, servicios publicos, los pagos mensuales minimos, la gasolina para llegar al trabajo, alimentos, etc.).  Una vez que reste los gastos de la cantidad de su ingreso, usted sabra cuanto dinero tiene disponible para hacer un acuerdo de pago con su acreedor.         

Usted tambien querra leer la Fair Credit Billing Act para asegurarse de que el acreedor se opera dentro de la ley.  Acreedores que violan la ley pueden ser demandados en los tribunales, asi que,  aveces vale la pena concer lo que es permitido.

Cuando usted llame a su acreedor, explique su situacion y diga que esta dispuesto a pagar lo que debe.  Luego digale que usted puede hacer varios pagos para ponerse al dia.  Si usted tiene un reembolso de impuestos por llegar, un cheque de bomificacion de trabajo o el dinero prestado de un miembro de la familia, usted estara en mejor posicion para negociar la deuda reducida.  Recuerde que las agencias de cobro, en particular, han comprado su deuda por centavos del dolar en lo que esta recortando sus ingresos mediante la negociacion, tratando de no escatimar de lo que les debemos.  Apunte para un cuarto o la mitad de lo que debe.

Tipicamente si usted puede pagar la cantidad de uno a cuatro meses, el acreedor opte por ella (el mas corto es el intervalo de tiempo, mejor).  Una tactica exitosa es dejar que el acreedor tire la primera figura de lo que quieren, luego usted haga su oferta mas baja.  Ademas, si puede, trate de llamar al fin del mes, siendo que las comisiones de acreedores suelen ir por una base mensual.  Usted puede tener mas exito cuando el acreedor no es tan presionado para llenar una cuota.

Tecnica #2:  Lucha De Interes       

Como ustedes saben, el interes puede acumular los cargos por miles de dolares, la escalada de lo debe.  Le aconsejo que trate de negociar las tasas se interes mas bajos.  Si usted ha sido un cliente fiel que siempre esta a tiempo, puede que quiera buscar por tarjetas de credito con tasas de interes mas bajos, y luego llame a su prestamista para preguntar si le daria un ritmo comparable.  Usted se sorprendera:  a menudo hacen cualquier cosa por mantenerlo como cliente.

Si su problema es que no ha sido un gran cliente, una realidad que causo que sus interes subiera tan alto, entonces puede intentar convertirse en un mejor cliente y reducir su propia deuda hoy.  Sus acreedores pueden reducir su pago a un minimo mensualmente cuando empiece a pagar su deuda.  Por ejemplo, de $80.  a $65.  Sin embargo,  si continuan haciendo el pago minimo mas alto de $80. por una deuda de $3,200. (con una tasa de interes del 14.9 %), se ahorrara $1,660. en interes y acortara el tiempo que se tarda en pagar su deuda en mas de 13 anos!

Otra tactica de reduccion de interes para deudas a largo plazo se ve en las hiptecas.  Por ejemplo, supongamos que tiene una hipoteca de $70,000. en un 8% durante 30 anos.  Si paga $50.  mas cada mes,  usted pagara su hipoteca 8 anos antes y ahorrar $35,00.  dolares en interes!

Tecnica #3:  Regitrese Para Obtener Asesoramiento De Credito

Los asesores de credito son grandes en la negociacion de una reduccion, pagos mas  razonable para usted,  Inscribirse en un plan de gestion de la deuda puede ayudarle a cambiar los habitos malos que le han hecho llegar a la deuda en primer lugar, aumentar sus ahorros y obtener un pago mensual mas manejable.  Usted puede llamar a su acreedor y proporcionar el nombre, dirrecion y numero de telefono de su oficial de DMP para hacer la vida mucho mas manejable.

Hay otros planes que puede inscribirse, incluyendo:  pago de la deuda (donde se carga fuera sus cuentas, pagando menos de lo que debe), la consoldacion de la deuda (en la que usted paga todo lo que debe, pero a un tasa de interes mas bajo) o bancarota (en las que paga poco a nada de lo que debe).  Para los acreedores, la bancarota es el peor!  Asi que recuerde esto como un elemento de negociacion si se ponen particularmente desagradable con usted.  La amenza de bancarota los detiene, aunque en realidad, usted debe encontrar una mejor alternativa para su propia situacion financiera personal.

Errores De Evitar Cuando Negociando

Uno se los errores mas comunes es de evitar llamar a un acreedor por completo.  Muchos consumidores piensan que si lo ignoran, se va.  Mientras que muchos acreedores no le ofrece mucho si usted esta pagando a tiempo cada mes, no es bueno dejar que transcurran mas de unos meses sin comunicacion.  Si parece pasar mucho tiempo desde la ultima vez que hizo un pago en la deuda, consulte con el Procurador General de su estado para ver si el plazo de prescricion ha pasado.  Este periodo de tiempo puede variar de 3-15 anos dependiendo de donde usted vive y puede que no tenga quw pagar a ese acreedor en absoluto.

Nunca llame a un acreedor sin tomar notas.  Usted debe registrar la fecha y hora de la llamada, ademas del nombre de la persona y el numero de identificacion con quien esta hablando.  Tome nota de lo que se dijo y solicitar toda clase de acuerdos de liquidacion por escrito antes de efectuar un pago.  La forma ideal para negociar un nuevo plan de pago es en realidad por escrito por correo, si puede.

Evite hacer promesas de pago que no pueda mantener.  A pesar de que una conversacion telefonica no es un acuerdo legal, usted perdera la mayoria, si no todo, el poder de negociar mas adelante.  Trate de no perder su paciencia, usar insultos siendo que la mayoria de las llamadas se registran.

Nunca ciegamente haga un acuerdo de pagarle a una agencia de cobranza que le llame.  Pidale una “carta de validacion”  que demuestre que estan legalmente autorizados a cobrar su deuda.  Una serie de estafas de agencias que vinieron de-la-noche-a-la-manana que no tenian derecho a cobrar la deuda de una persona o cobrar una deuda ya pagada.  Recuerde, si no logran responder su pregunta dentro de 30 dias, estan en violacion de la ley.

Terminologia Cuando Se Habla Con Los Acreedores

En  primer lugar, recuerde solicitar una “carta de validacion” para demostrar su deuda es legitima.  Esto tambien va a comprar mas tiempo y demostrar que este provedor esta legalmente autorizado para solicitar el pago de usted.

Luego hagale saber que le gustaria hacer una “oferta de acuerdo”, lo que significa que usted estara de acuerdo en pagar una cantidad menor de la deuda y su acreedor tendra en cuenta la deuda condonada.

 Una vez que una oferta de arreglo se haga, pida un pago de “resolver un acuerdo por escrito”.  Usted puede mantener este para su registro para que el acreedor no pueda disputar sus promesas verbales mas tarde.  Nunca se sienta presionado para enviar el dinero al acreedor de inmediato o de la noche a la manana.  Por ley, usted esta legalmente autorizado a obtener este acuerdo de pago por escrito antes de enviar cualquier dinero.

 Al pagar su ultimo pago, asegurese de escribir en el cheque ” esta comprobacion constituye el pago complete”.  Mantenga una copia para sus archivos y lo enviara por correo certificado.

Tambien, usted puede pedir que una “carta de acuerdo” sea enviada a usted cuando termine de pagar sus deudas, esto indica que su deuda ha sido resuelta adecuadamente para evitar disputas mas tarde o de otra agencia de coleccion intentando cobrar otra vez la deuda ya pagada.

15 acreedores, y coleccionistas:

Si usted no esta seguro de los acreedores o agencias de cobro que estan acusando, pidale a TransUnion los nombres, direcciones y numeros de telefono de cada uno de los acreedores que figuran en su informe de credito.  De lo contrario, pruebe uno de los siguientes:

Discover Card 1-800-347-4683
American Express  1-800-528-4800  
Mastercard  1-800-622- 7747 
Visa  1-800-847-2911 
Allied National 800-456-5770 
National Asset Management  1-877-299-6276 
AmerAssist–  1-877-294-9707  
Pyramid Financial Solutions  1-888-298-1261 
Payment America Systems  1-800-264-9200
Bradstreet Collection Services  1-800-234-3867
Vendor Seek  1-800-446-1073
National Collection Network 1-866-581-1107
Buyer Zone  1-888-393-5000
Jena Mae Inc.  1-866-307-0958
Professional Attorney Network  1-877-285-9929

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Culifico Yo Para Consolidacion De Prestamo?

Diferentes metodos de consolidacion tienen diferentes requicitos.  Cual quiera que tenga prestamos federales de estudiante o prestamos federales de Padres, incluyendo Stafford prestamos subvencionados, Plus prestamos, Federal Perkins prestamos, y prestamos para Estudiantes desventajados, es elegible para la consolidacion.  Usted tiene que estar en el periodo de gracia o ya en el proceso de repagar los prestamos que usted desea consolidar; sin embargo, si usted esta en rebeldia, aun todavia puede consolidar si mantiene un arreglo de pago apropiado con su  prestador.  Usted puede consolidar prestamos de estudiante con su conyuge, pero recuerde que esto funciona igual como firmar para un prestamo.  Ambos son responsables por el prestamo del otro, asegurese que este dispuesto y habil para repagar la cantidad completa si su conyuge falla de pagar.  Consolidando su tarjetas de credito envuelve transferiendo balances de alto-interes a cero-interes o tarjetas de bajo-interes.  Revise la red de usador de su tarjeta de credito o llamelo para comenzar el progreso.  Cuando consolidando su tarjetas de credito, no solo busque reducir su tasa de interes-considere el cuadro completo, incluyendo los honorarios que pagara a la larga.  Tambien recuerde que muchos transferencias de balances envuelven tarifa burladoras- y con un pago tarde, su tarifa puede saltar drasticamente.  Hable con su prestador a ver si usted es elegible para la consolidacion de su deuda individual.  La red de la Fundacion Educativa de la Asociacion de servicios de la Financiera Americana tambien tiene informacion de deudores buscando manejar sus pendientes balances.

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Consolidacion de cuentas es el proceso de combinar multiples deudas en un prestamo manejable, frecuentemente con tanto de interes mas bajo para ayudarle salir de deuda mas repido.  En vez de tener varias tarjetas de credito con varias fecha de pago, proporcion de interes y saldos;  usted transfiere su deuda a un solo prestamo.  Algunos prestamos tales como prestamos de hipoteca y prestamos estudiantiles no se pueden combinar con otras deudas para consolidarse.

Hay millares de companias de la consolidacion de cuenta para ayudar a dirigirle con el proceso, y casi todos cargaran un honorario para su servicio.  Estos honorarios mensuales, y tambien honorarios de antemano.  Cerciorese de que usted este trabajando con una compania de buena reputacion.  Pidalos acerca de cualquier honorario asociado a la consolidacion de cuenta y compare los honorarios de las varias companias para encontrar el que sea correcto para su situacion.  Come practica general, es mejor comprobar para ver si la compania es aprbada a traves de la oficina del Better Business Bureau.  Ahi usted puede leer cualquier queja, si la hay, contra la compania.

Hay las calculadoras de las consolidaciones de cuenta en servicio de Internet que pueden ayudarle a decidir si es una buena opcion para usted.  Usted puede tambien utilizar estas calculadoras para comparar diversos panoramas ofrecidos por las varias companias de la cuenta.  Antes de firmar en la linea punteada con cualquier compania de la consolidacion de la cuenta, aprenda sobre sus opciones con respecto a la consoldacion de la cuenta.  Si usted esta serio sobre salir de la deuda, aqui ha diez razones por las que la consolidacion de la cuenta puede ser una buena idea para su situacion.

Reduzca El Tipo De Interes

Una de las ventajas principales de la cuenta es que a menudo le proporcionara un tipo de interes mas bajo que el que usted esta pagando actualmente en la mayoria de sus tarjetas de credito.  Mientras que las tarjetas de credito pueden tener tarifas altas en el colmo del 20 por ciento, de la cuenta le ayudara a reducir ese tipo de interes a algo mas manejable.

Reduzca Los Costos Totales de Cuenta

Cuotas mas bajas de interes significan menos pagos mensules.  Pero si usted utiliza los ahorros adicionales para pagar su deuda mas repidamente, esto disminuira drasticamente no solo el tiempo que toma para salir de deuda, sino el costo total en interes total en interes tambien.  Incluso con los honorarios asociados a la consolidacion de la cuenta, puede ser que cueste menos en el a corto plazo para consolidar.

Renuncie Los Honorarios De Tardanza

La compania de la consolidacion de la cuenta negocia con sus prestamistas para perdonar o para renunciar a veces honorarios de tardanza.  Los honorarios de tardanza pueden realmente acumularse bastante y causar dano importante a su cuenta del credito.  Si se renuncian los honorarios de tardanza, mas de su cuota va al equilibrio del prestamo, lo que alternadamente, le ayuda a reducir su deuda mas rapidamente.

Ningunos Nuevos Prestamos

Mientras que usted trabaje con una compania de la consolidacion de la cuenta, esto aparecera en su informe de credito.  Mientras que no tiene un impacto negativo directo en su cuenta del credito, los prestamistas veran que usted esta trabajando actualmente con una compania de gerencia de deuda.  Puede ser que consideren que usted tiene toda la deuda que usted puede manejar actualmente y asi probablemente que le nagaran cualquier credito mas,  Esto puede serle muy beneficioso mientras que usted esta intentando salir de deuda.  Esto evitara que usted consiga meterse en mas problemas financieros.

Un Pago

Una consolidacion de la cuenta de pago simplifica su plan de la gerencia de deuda combinando todos sus prestamos en apenas una cuota.  Con apenas un pago, su deuda llega a ser simplificada y manejable.  Usted es menos probable de faltar o ser atrasado en un pago debido a la confusion abrumadora de pagar cuentas multiples.  En vez de no perder de vista  de varias cuentas de las varias companias de la tarjeta de credito, usted tendra que solamente preocuparse acerca de una cuenta una vez al mes. 

Gratuita la Consejeria De Credito

Como parte del honorario que usted paga la consolidacion de la cuenta, asesoramiento gratis del credito es ofrecido por muchas companias.  Esto puede ser muy beneficioso como herramienta educativa en la gerencia de deuda.  El asesoramiento del credito educa a consumidores del uso apropiado de la deuda, en como la deuda funciona, y en como salir de deuda en una cantidad de tiempo apopiada.  Discutira a menudo maneras de mejorar su cuenta del credito que puede tener ventajas positivas enormes sobre el duradero de su cuenta.

 Salga De Deuda Al Fin

Con un tipo de interes mas bajo, pagos mas manejables, y un plan de la gerencia de deuda proporcionado a traves de la compania de la consolidacion de la cuenta, le garantiza un plan del reembolso de deuda.  Y con el asesoramiento a traves de la compania de la conslidacion de la cuenta, usted puede finalmente poder salir de la deuda.  Y con el asesormiento gratis del credito y esperanzadamente una cuenta mejorada del credito, una vez que usted salga de deuda usted estara mas educado con respecto a como utilizar responsabilidad de deudas.

Maneje La Deuda

Mientras que puede ser que sea dificil crear un plan de la gerencia de deuda, en si, trabajando con una compania de la consolidacion de la cuenta le garantiza un plan del reembolso de deuda.  Haran toda la organizacion para usted, asi que por lo unico que usted tiene que preocuparse es hacer su pago mensual.  Dependiendo del tamano de su deuda, la mayor parte de ellos intentaran trabajar con usted para hacerle libre de deuda dentro de cinco anos. 

Bregar Con Los Acreedores

Puede ser frustrante, desperdiciadores de tiempo, y el tratar con los acreedores.  Trabajando con una compania de la consolidacion de la cuenta, los profesionales manejan todas las negociaciones con sus acreedores.  Puesto que se entrenan en tarifas mas bajas de negociacion, pocos honorerios, y demas, puede ser mas ventajoso que si usted intrnta hacerlo usted mismo.  Mientras que hay un honorario para este servicio, puede valer la pena si usted es inconsciente de como negociar con las companias de la tarjeta de credito usted mismo.

Puntos De Credito

Acredite la cuenta cuando usted comienza a hacer sus pagos a tiempo y reduzca su deuda excepcional, a tiempo, su cuenta del credito mejorara.  Los pagos tardios y los altos cocientes de la deuda matan a su cuenta del credito.  Tambien, puesto que le nagaran probablemente cualquier nuevo credito mientras que trabaja con una compania de la consolidacion de la cuenta, la inhabilidad de agregar mas a su deuda tambien mejorara probablemente su cuenta del credito.

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Si esta abrumado con su deuda actual y esta usted serio sobre el trabajo necesario para convertise libre de deudas, la consolidacion de deuda puede poder ayudarle a alcanzar su meta.  He aqui 5 razones por las cuales la conslidacion de deuda puede ayudar.

Un Tipo De Interes Mas Bajo

La razon mas importante por la cual la consolidacion de deuda puede ser beneficiosa es porque  ofrece a menudo un tipo de interes mas bajo. Mientras que usted puede tener tarjetas de credito multiples con los tipos de interes de hasta 20 por ciento mas, el envolver toda su deuda en un prestamo puede bajar su tipo de interes.             

Sin embargo, los deudores se deben guardar. A veces, mientras que hay un tipo de interes mas bajo, alli es donde los honorarios mas altos estan implcados.  Tambien, los terminos del prestamo (la longtud del tiempo en la cual usted hara pagos) pueden aumentar.  Cerciorese de de que el tipo de interes mas bajo no venga con ningunos honorarios ocultados ni otros cargos y pregunte por la longtud de los pagos.

Ademas, el tipo de interes mas bajo es a veces debido al nuevo prestamo consolidado que es asegurado.  La mayoria de las tarjetas de credito son prestamos sin garantia, significando que no hay caracteristica personal tangible para mover hacia atras la deuda.  Esto esta con respecto a un prestamo-tal asegurado como su coche u hogar.  Los prestamos asegurados significan tipos de interes mas bajos porque hay riesgo al prestamista.  Si usted no puede hacer pagos de su casa, el prestamista puede excluir el prestamo.  No pueden hacer esto con otros tipo de deuda.

Asi que, usted debe entender que el tipo de interes mas bajo ofrecido esta a menudo en el precio de un riesgo mas bajo al prestamista, solamente un riesgo mas alto a usted.  Si usted consolido deuda de la tarjeta de credito en su prestamo casero, y no puede hacer pagos, puede ser que pierda su hogar.  Sin embargo, si usted esta serio sobre salir de la deuda y se siente comodo que usted puede hacer pagos consolidados sin el riesgo del defecto, usted podria beneficiar del tipo de interes mas bajo ofrecido.

La Consolidacion De Deuda= Cuotas Mas Bajas

Esto es matematica simple.  Si usted consigue un prestamo mas bajo del tipo de interes que no tiene mas a largo plazo, sus cuotas seran reducida.  Por ejemplo, si usted debe $10.000 en un indice 21%, y usted desea pagarlo en cinco anos, su cuota necesitaris ser $270.  Si usted tuviera un tipo de interes mas bajo del 8% y todavia desara pagar la deuda en 5 anos, su cuota seria $202. por mes.  Con una cuota mas baja, usted puede permitirse hacer pagos adicionales para redusir la cantidad de tiempo que lleva pagando el prestamo.

Simplifique La Deuda

Consolidacion de la deuda puede ofrecer mayor simplicidad en su gerencia de deuda.  Puede ser abrumador y de confusion el recibir declaraciones multiples de la tarjeta de credito cada mes.  Puede ser dificil continuar con las fechas debidas, los balances, los pagos, los terminos, las tarifas, etc.  Con la consolidacion de deuda usted hace solamente un pago por mes.  Esto significa que usted es menos probable de faltar un pago debido a la confusion.  Tambien reducira el numero de acreedores con quien usted habla.  Si usted tiene preguntas o preocupaciones con respecto a su prestamo, usted tiene solamente una compania con quien comunicarse.

Consejeria Gratis De La Consolidacion De Deuda

Una ventaja grande de consolidacion de deudas es que muchas companias aconsejan ofreciendo servicios como gratificacion.  El asesoramiento de la deuda proporciona la educacion financiera en como la deuda trabaja, como protegerle, y como utilizar deuda responsable.

Salga De Deuda!

Segun lo mencionado, si usted esta serio sobre salir de la deuda, la consolidacion de deuda puede ser un gran comienzo.  Mientras que no elimine deuda, permitira que usted organice su deuda en forma mas manejable.  Con un tipo de interes mas bajo y una complejidad mas baja, usted centrarse en alcanzar su meta de la deuda que se convierte libremente mas rapida y mas facil.

Sobre La Consolidacion De Deuda Y Sus Puntos De Credito

La consolidacion de deuda puede tener un impacto neutral, negativo, o positivo en su cuenta del credito.  Segun lo mencionado, la conslidacion de deuda no elimina su deuda; sino que lo combina simplemente en un prestamo.  En este sentido, usted no esta disminuyendo su deuda al cociente de la renta o a la cantidad de deuda.  En este sentido, hay un efecto neutral que este tiene en su cuenta del credito.

En el lado negativo, si con su consolidacion de deuda, la compania negocia equilibrios mas bajos del que usted debe, el puede lastimar su credito.  Esto es porque usted no esta pagando la cantidad completa debida.

Como positivo, su cuenta puede mejrar debido al hecho que usted esta haciendo pagos oportunos.  Si usted se pega con su plan de la gerencia de deuda y disminuye su deuda debido al tipo de interes mas bajo ofrecido con la consolidacion, esto probablemente mejore su cuenta del credito en un cierto plazo.

como recapitulacion, aqui estan algunas notas importantes a recordar sobre la consolidacion de deuda:

.   La consolidacion de deuda no elimina su deuda, pero en si,  multiples se  enrollan en un prestamo mas manejable, a menudo con un tipo de interes mas bajo.                            

.   Porque su tipo de interes sera probablemente disminuido, sus cuotas seran mas pequenas.                                                                                 

.   La consolidacion de deuda simplificara su vida disminuyendo el numero de diversos acreedores con quien usted trata.                                                         

.   Con una deuda mas manejable, es probable usted pueda llegar a ser libre de deudas mas pronto y en un cierto plazo, mejore su cuenta del credito.

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No acepte las nuevas ofertas de la tarjeta de credito: 
Una clave para salir de la deuda es no adquirir una nueva deuda!  Mientras que trabaje para salir de la deuda, es obviamente mejor evitar cualquier nueva oferta de la tarjeta de credito.  Una a dos tarjetas de credito son generalmente la cantidad maxima necesaria para cualquier individuo o familia.  La eliminacion de una deuda, y la adicion de otra, le consigue solamente que caiga nuevamente dentro del mismo patron.  Mientras que los almacenes y tiendas puedan ofrecerle incentivo-tal como 10% su compra actual, o el financiamiento del 0% por 12 meses-evita de agregar a su deuda a todo el costo.

Considere la consolidacion de la tarjeta de credito: 
La consolidacion de la tarjeta de credito no elimina su deuda.  La consolidacion significa tomar sus deudas multiples de la tarjeta de credito y enrollarlas en un prestamo mas manejable, generalmente con un tipo de interes fijo y mas bajo.  Con un tipo de interes mas bajo, usted va a pagar su deuda mas repidamente.

Trabaje un segundo trabajo:  
El ser serio sobre salir de la deuda significa lanzar tanto dinero como realmente sea posible hacia sus tarjetas. Esto puede significar tomar un segundo trabajo para ganar dinero adicional que usted puede dedicar a borrar su deuda.  Tener un segundo trabajo tambien significa que hay menos horas libres para dedicarle a los habitos costosos tales como compras o salir a comer.

Seguro apropiado : 
Una porcion grande de la deuda es causada por las cuentas medicas grandes, u otras situaciones dificiles causadas por una emergencia.  Vale cerciorarse de que le aseguren correctamente.  Compruebe su seguro medico, seguro de coche, de vida y el seguro del dueno de una casa a cerciorarse de que este cubierto adecuadamente para las emergencias.

Haga un presupuesto:   
La fabricacion de un presupuesto le ayudara a identificar cuanto dinero usted puede usar cada mes para pagar su deuda. Tambien ayuda a identificar las areas en las cuales usted podria cortar ahorros del gasto o del aumento.  Una vez fuera de deuda, un presupuesto es una herramienta para ayudarle a resolver sus metas sin caer en deudas en tarjetas de credito.

Consiga organizarse:  El primer paso de salir de la deuda esta en aprender sobre la situacion en que usted se encuentra metido.  Comience recopilando todas sus declarciones de la tarjeta de credito y extractos de cuenta. Haga un presupuesto.  Enumere sus tarjetas de credito, con los balances, de la tarjeta mas alta del tipo de interes al interes mas bajo.  Haga las metas para cuanto usted desea poner hacia cada tarjeta, cada mes.

Crea un fondo de emergencia:  La construccion de un fondo de emergencia es un paso importante.  Teniendo un fondo de emergencia de costos de vida (tres a seises meses en una cuenta de efectivo liquida) significa que si ocurre una emergencia usted no tiene que confiar en tarjetas de credito o incurrir deuda adicional.

Pague las tarjetas con el tipo de interes mas alto primero:  Como regla general, tiene sentido el pagar las tarjetas con el tipo de interes total mas alto primero.  Puesto que la deuda crece exponencialmente, la idea es golpear los mas grandes primero para diminuir la cantidad de interes total que usted pagara luego.

Utilice las calculadoras en linea de Internet:  Hay porciones de herramientas disponibles  para los consumidores en linea para ayudar con su plan de librarse de deuda.  Utilice las calculadoras en linea para determinar cuanto tiempo le llevara pagar ciertas tarjetas basadas en su tipo del balance y de interes.

Muevase a un lugar mas pequeno:  Si su deuda es extrvagante, puede que usted necesite tomar medidas extrvagantes para disminuirla.  Esto puede significar la mudanza a un apartameto o casa mas pequeno o menos costoso.  Si usted esta alquilando actualmente y hay vacantes en su area, usted puede intentar negociar con su propietario para una disminucion de su pago del alquiler.  Utilice estos fondos adicionales para eliminar su deuda mas rapidamente.

Elimine cualquier costo innecesario:  Los cambios drasticos tales como mudanza pueden que no sean realistas para su situacion.  Si no, encuentre otras maneras para reducir sus costos actuales y liquidez adicional para pagar sus cuentas de la tarjeta de credito.

Hagalo con un amigo:  Trabaje con un companero y anime y mantengase responsables uno al otro.  Comparta consejo el uno con el otro y provea apoyo.

Pague mas que la cantidad minima requerida:  Pague siempre mas que el pago minimo.  Sino, el interes que acumula en el saldo del prestamo hara dificil que usted continue con reebbolsos necesarios.

Asesoramiento y educacion del credito:  Hay varios programas de credito que aconsejan y proporcionan la educacion de la gerencia de deuda.  Estos se ofrecen a veces localmente con programas del gobierno o programas de la iglesia.  Tambien, si usted utiliza una firma de la consolidacion de deuda, es probable que ellos ofreceran consejos para salirse de deudas.

Pague a tiempo:  Pague mas que el pago requerido minimo, y paguelos a tiempo.  Elimine cualquier ultimo honorario y utilice ese dinero hacia el saldo del prestamo en lugar de otro.

Haga un calendario:  Crea un calendario para pegarse en su refrigerador o en su oficna.  Anote las fechas debidas (algunos dias por adelantado) para cada uno de sus tarjetas de credito.  Esto le ayudara a evitar pagos tardios.

Crea una linea de cuenta de pago por Internet;  La mayoria de los bancos ofrecen lineas de pago Internet gratis a usted.  Instale esto automaticamente para hacer pagos a sus companias de la tarjeta de credito en el dia correcto.  Esto tambien le ahorrara dinero en sellos y sobres.

Corte las tarjetas:  Con objecto de sus puntos del credito, puede que no sea a su ventaja cerrar viejas cuentas de la tarjeta de credito.  Sin embargo, eso no significa que usted tiene que utilizarlos!  Corte las tarjetas y pague en efectivo.

Recompensese a usted mismo:  La elimnacion de deuda es una realizacion importante!  Comlazcase usted mismo cada vez que usted alcanse su meta.  Esto puede ser algo pequeno por ejemplo salir para un helado o tratarse a una manicura.

Lea:  Hay muy buenos libros que usted puede sacar prestado de la biblioteca que le ayudan a alcanzar sus metas para convertirse libre de deudas.  Intente la lectura “Makeover Total Del Dinero” por Dave Ramsey.

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Credit counselors work assisting clients who face credit or debt problems.  While their methods may vary, credit counseling always encompasses the same theory: help their clients alleviate their debt.  There are several ways credit assistance can help lower your bills.

What Credit Counseling Means For The Debtor

A credit counselor can assist you with any of the following methods of debt relief or debt elimination:

Debt Management Programs (DMPs): With a debt management program, a credit counselor will guide you through the process of establishing a budget, priority ordering your bill payment schedule, and assisting with on time payments of your bills.  A debt management program is typically the first weapon, or method of credit assistance, to be used against your debt.

Debt Negotiation: With debt negotiation, a credit counselor will contact, on your behalf, all the companies whom to which you owe money.   The outstanding debts will be negotiated, where possible, to lower amounts, depending on the creditor’s willingness to bargain.  Additionally credit counseling through debt negotiation can work to lower or even eliminate overdue payment fees, late fees, overdraft fees, etc.

Debt Settlement: In debt settlement, a credit counselor will determine what you owe to each creditor and also your ability to pay.  A settlement amount will be reached between these two differing amounts that all parties will hopefully agree to.  In debt settlement your bills are lowered because they are paid off in a single lump sum for a lesser amount.

Debt Consolidation: Very similar in practice to a debt settlement.  Credit counselors will use the settled amount from the debt settlement process to then find you a new loan.  This new loan, the debt consolidation loan, will then be used by the credit counseling service to make close-out payment on all your outstanding bills that were included in the debt consolidation.

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Debt consolidation services comprise several aspects of the debt consolidation loan process.  Debt consolidation is more than simply a loan to pay off your combined debts. In fact it encompasses much more when considering the complete process. For the best debt consolidation information, the stuff you need to know before you go, learn the ins and the outs of the debt consolidation services business here.

Why Debt Consolidation Services Exist

Debt consolidation services exist for one reason: because there is a need for their debt consolidation loan assistance.  While it is true that any individual can complete a debt consolidation loan on their own, debt consolidation services assist in this process in many ways.

Analyzing Your Debt Situation: A debt consolidation service will work with you on all aspects of your debt portfolio.  They will examine your income in relation to you outgoing expenses and look for a solution with you.  Many times it takes a pair of eyes that are not your own to see clearly your debt situation.

Negotiating or Settling Your Outstanding Debts: Debt consolidation services do much more than simply provide a debt consolidation loan.  They will also assist you by communicating directly on your behalf with your creditors to negotiate and settle your debts down from what you currently owe.   Through this process, you will arrive at a debt consolidation loan amount far less than what you currently owe.

Securing Your Debt Consolidation Loan: The conclusion of the fact-finding debt information process is always the debt consolidation loan itself.  The loan will be in the amount that is determined that you owe overall after the negotiation and settlement process.  Debt consolidation services will work with you to find the best loan you can be approved for, and complete the necessary steps to ensure you get the money you need.

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Debt consolidators, interchangeably referred to as debt consolidation companies, assist consumers with debt consolidation loans.  In this practice, the debt consolidator will be contracted by the consumer to assist with the debt consolidation process.  Payments to debt consolidators are typically based on a percentage of the total amount of debt being consolidated.  Additionally some debt consolidators charge their customers by taking a cut of their monthly payments, or also by simply charging a one-time upfront fee for the completed debt consolidation loans.  Each debt consolidator has their own standards and practices, whether they are typical debt consolidators or non-profit debt consolidators.  However all end in the same place: acquiring a debt reduction for their clients by using a debt consolidation loan.

Non-Profit Debt Consolidators

Amongst the field of debt consolidators exist another breed of company: non-profit debt consolidators.  Non-profit debt consolidators, at least in theory, operate in the exact same fashion as regular for-profit debt consolidation companies.  They only differ in how their organization is run.  As a non-profit debt consolidator, to maintain their tax exempt status with the Feds, the company must not turn a profit while servicing its customers.  They can pay their own salaries, pay the rent, the electricity, and so on, but they cannot collect money for the purposes of enriching their company.  More often than not a non-profit debt consolidator will charge when assisting customers with debt consolidation loans.

Debt Consolidators: Worth The Money?

While there will always exist cases where a debt consolidator has left their customers dissatisfied with the their debt consolidation, or worse yet committed a costly error the customer now has to pay, more often than not they save consumers money.  A decent debt consolidator can usually achieve savings for their customers up to and beyond 30% over what the consumer can get by taking debt consolidation loans on their own.

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Debt reduction services offer assistance to consumers facing overwhelming debt.  They can also be of assistance to consumers not necessarily heading towards bankruptcy, but looking for a way to pay less each month, and less overall, on the debt they already owe.  Debt service features including debt counseling, debt analysis, debt settlement and negotiation, debt consolidation, and debt management programs.  Debt services exist, both for profit and non-profit enterprises, to lower the amount of money you will spend on debt you have already incurred.  Period.

Debt Reduction Services

The debt reduction services side to a debt service can mean several things depending on the severity of your personal debt situation.  At a minimum most debt services will begin with a thorough house-cleaning of your debts.  This will entail looking at your bills, determining how much you can afford to spend each month, and placing you on a budget.  If this is not enough to get your debt under control, the next step debt services will provide you is to enroll you in a debt management program.  This program, while somewhat complex when considering all the details it encompasses, will basically freeze your spending and put you on a payment schedule through the debt services company.  Additionally a debt services company will work, within the auspices of a debt management program, to lower your interest rates that you are being charged.  Debt services can further assist by reopening late or delinquent accounts without any further damage to your credit history.  If these moves still are not sufficient to release you from your debt problems, debt reduction services will then offer debt negotiation and settlement.  These two processes involve the debt services company working directly with your creditors to lower the amounts you owe, and in some cases consolidate and settle them.

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